澳洲养老院那笔几十万的住宿费,到底是押金还是房租?视频给的答案是「可退还,但退的是余额不是原数」——这个说法本身没错,但视频用的利率已经过期,算出来的数字也得跟着改。
📋 速览:视频说了什么,核查后哪些数字变了
| 视频主张 | 核查结果(2026年10月) |
|---|---|
| Refundable 不等于全退,退的是 refundable balance | 【有证据】新法下可退还余额 = 押金减去 retention 与依法扣除项 |
| 2025年11月1日起新进居民可被扣 retention,最高五年 | 【有证据】官方定为每年 2%,五年累计上限 10% |
| 资产门槛 $64,500 / $214,884 / $515,652 / 自住房豁免上限 $214,884 | 【有证据】与 2026年7月1日官方费率表逐项一致 |
| 按 MPIR 8.43% 算 50 万房间的每日付款约 $115.48 | 【已过期】MPIR 10月1日起为 8.51%,该数字需上调 |
| 退款在离开后 14 天内,逾期按 BIR/MPIR 计息 | 【有证据】现行 BIR 3.25%、MPIR 8.51% |
| 五十五万交进去,十四年后退三十九万,每天约 $31 | 【结构存疑】算术成立,但不能归因为单一机制 |
🧾 案例先拆开:那十六万不是被谁拿走的
视频用一个虚构案例起手:82岁王叔,墨尔本东部,2012年前后入住,交 55 万澳元住宿押金,14年后去世,家属只收到 39 万,少了 16 万。视频自己已经诚实地点了这个案例的漏洞——老人若在 2014年7月1日之前入住,制度上不是今天意义上的 RAD,而是旧制度下的 accommodation bond。
这一点值得展开,因为它正是很多华人家庭查资料时自己绕不过去的那道坎:2014年7月1日是新旧制度的分界线。跨过这条线的是 bond(住宿债券)加每日住宿费用(accommodation charge),没跨过的是 RAD 加 DAP。两者都能退,但退款路径、计息方式、可扣项目都不一样。案例里的人 2012年入住,适用的是前者。
然后是那个每天 31 澳元的算术。16万除以14年是 11,428 澳元,再除以365天是 31.31 澳元——数字对得上。但视频随即自我修正:如果按今天的 MPIR 对 55 万全额 RAD 计每日付款,一天是 128 澳元,14年累计远超 16 万。所以这 16 万不能解释成「全额押金每天被扣一遍」。
更合理的解释是几个口子叠在一起。视频列了几条:旧制度下 bond 的扣款机制、部分押金加组合支付下的每日付款扣减、家属书面同意从余额里扣其他费用、额外的清洁维修和生活服务费,还有入住年份差异带来的规则变化。真正该记住的不是这 16 万的成因,而是追责的方法——这笔钱到底是哪一条合同条款、哪一张账单、哪一次书面授权扣走的。
💰 一号坑:RAD 与 DAP 不是付法的差别
RAD 全称 Refundable Accommodation Deposit(可退还住宿押金),DAP 全称 Daily Accommodation Payment(每日住宿付款)。很多人以为这只是「一次付」和「分期付」的分别,选 RAD 就是一次性付清,选 DAP 就是慢慢付。视频指出这个理解危险在哪:真正决定后果的有四件事——现金会不会被锁死、每日现金流会不会被压垮、退款余额会不会变少、以及养老金和养老费用评估会不会被重新计算。
这里有一个视频特意强调、也很容易被误读的技术点:并不是所有 RAD 都会被每天自动扣 DAP。如果房间价格 50 万、你一次性交满 50 万 RAD,在没有 retention、没有其他授权扣款的情况下,并不是养老院还会每天按完整 DAP 从里面再扣一遍。真正让 RAD 或 lump sum 余额减少的,是这几类情况:只交部分 RAD 而余款用 DAP;你要求养老院从 RAD 里扣 DAP 或其他费用;你授权从余额里扣额外服务费;以及 2025年11月1日起新进居民适用的 retention。
换句话说,刀不在 RAD 这个词里,刀在付款结构和你签的那张授权单里。这也是为什么「refundable」三个字单独听毫无意义——有意义的是 refundable balance(可退余额)这个数字,以及哪些行为会改变它。养老金那部分现金流怎么和入住费对冲,收入测试与资产测试各自的现行门槛那篇算过一次。
📐 二号坑:按 2026年10月的 MPIR 重算一遍
视频用的是 2026年7月至9月表里的 MPIR 8.43%。这个数字已经在 10月1日被换掉了:2026年10月1日起 MPIR 为 8.51%,是2012年以来最高水平,而下一次调整在 2027年1月1日。所有用 8.43% 算出来的每日付款,现在都要往上抬。
官方口径的公式是:每日住宿付款 = 约定房价 × 议价当日适用的 MPIR ÷ 365。注意这里有个关键细节——MPIR 按你签下房价那天锁定,之后 MPIR 再怎么变,你已经谈定的房间不跟着变;但你的每日金额每年 3月20日 和 9月20日 会按 CPI 指数化调整,DAP 指数从 2026年3月的 1.02 涨到 2026年9月的 1.04,涨幅约 1.96%。
用现行 8.51% 重算几个常见组合:
| 付款方式 | 计算 | 每日(8.51%) |
|---|---|---|
| 完全不交 RAD,50 万全付每日付款 | 500,000 × 8.51% ÷ 365 | $116.58 |
| 交 20 万 RAD,余 30 万付每日付款 | 300,000 × 8.51% ÷ 365 | $69.95 |
| 交 50 万 RAD 买满,无授权扣款 | 无每日扣款 | $0 |
把视频那个 8.43% 换成 8.51%,50 万房间的每日付款从 $115.48 变成 $116.58,一年多付约 400 澳元。单看一年不多,但它同时抬高了所有新签合同的起点,也让「组合支付」那条路的余额下降得更快——因为你授权从押金里扣的那部分,基数也按新利率在计。
还有一个视频没细讲、但对华人家庭很要紧的规则:法定最低资产线。官方表里写着,只要用可退还押金支付部分住宿费用,老人必须被保留至少 $64,500 的资产;而无需事先审批的最高 RAD 金额上限是 $789,686。这意味着你不能把钱全押进去——留着的那 6.45 万就是之后的 living expenses 弹药。
🔒 三号坑:新法 retention 每年 2%,五年吃掉 10%
2025年11月1日起,《 Aged Care Act 2024》生效,入住新收费安排的新居民开始面对 retention 制度:养老院可以每年从 RAD 或 RAC 余额里保留 2%,最多保留 五年,这部分钱不退。
算一下就知道这不是小数目:55 万押金每年被留 11,000,五年累计 55,000——正好是原始押金的 10%。20 万押金每年 4,000,五年 20,000,同样 10%。这个 10% 是硬上限,不是「视情况而定」。
适用范围比很多人以为的窄。官方法律事务所的梳理很明确:retention 适用于 2025年11月1日或之后入住、且采用 2025年11月1日收费安排的居民(包含选择进入新安排的搬迁者);对 2014年7月1日旧安排下的持续住民,仅仅因为你 2025年11月之后才补交 RAD 并不会触发 retention,已进入祖父条款的那批老人同样不适用。另外要注意,政府的 Accommodation Payment Guarantee 只保护可退还余额,被 retention 扣走的那部分和其他非退还项不在保障范围内。
🏥 四号坑:两套评估系统别混着用
视频反复强调的一个点:养老金评估和养老费用评估不是同一套系统。RAD 在养老费用评估里通常算资产、影响你付多少;但在养老金的收入测试里,它又可能被视为豁免资产。把两个 assessment 混成一锅粥,是很多家庭算不清的根源——卖房、交 RAD、保养老金、付每日付款、算护理费,全部搅在一起,最后谁也说不清是卖房划算还是不卖房划算。
现行数字取自 2026年7月1日官方费率表(2014年7月1日后安排那一栏):
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 资产免计额(Asset free area) | $64,500.00 |
| 第一资产门槛 | $214,884.00 |
| 第二资产门槛 | $515,652.00 |
| 自住房豁免上限(夫妻各自适用) | $214,884.00 |
| 收入免计额(单身/因病分居) | $35,521.20 / $34,793.20 |
| 第一收入门槛(单身/因病分居) | $88,155.60 / $87,427.60 |
| 定性护理费年度上限 / 终身上限 | $35,910.43 / $86,185.23 |
还有一个容易被忽略的收入项:从 2026年9月20日起,基本每日费最高档从 $66.80 上调到 $68.93。这笔钱所有人每天都要付,和养老金够不够无关。
顺带说明为什么「先问政府怎么看你」比「先问养老院多少钱」更重要——资产形态变了,评估就可能变。卖出房子变成现金、现金交成 RAD、中间哪怕只有一个时间差,养老金和费用评估都可能重新跑一遍。视频那句「卖房不是结束,卖房是连环账的开始」说的是这件事。
收入来源的申报细节,尤其是家庭成员之间的转账,单独写过一篇:澳洲身故后国内遗产怎么办那篇把华人家庭最容易踩的申报线逐条拆开。养老阶段的申报逻辑与遗产阶段相通,但门槛数字不同,以你的个人评估为准。
养老金本身也有断点。老人离境超过一定时长会影响领取,那块规则写在另一篇里:回国超12周养老金新规那篇把受影响的三类人和起算口径写清楚了。安排老人回国探亲、轮换照顾、或在两个国家之间往返时,这条线和 RAD 的扣款一样,是那种不在签字现场、事后才发作的账。
再往上一层,住进养老院之前的钱够不够,不能只看存款余额。退休后的年度开支基准和全额养老金之间的缺口,以及 67 岁舒适退休所需的 super 规模,都在澳洲舒适退休一年要多少钱那篇里按 ASFA 最新标准算过。把那个缺口和养老院每天的住宿付款叠在一起看,才是一条完整的现金流,而不是两个孤立数字。
📝 五号坑:签字前要问的四句话
视频最后落到四个问题上,这部分是整期最实用的。核心原则只有一句:别问能不能退,要问按什么余额退。
第一句,如果老人住两年就去世,可退余额具体剩多少?要求对方按今天这份报价写出来——住两年退多少、五年转院退多少、组合支付下余额怎么变、有 retention 的话五年最多扣多少。不要接受「这个是 refundable 的」这种回答,要听到具体数字。
第二句,我有没有比较过全 RAD、全每日付款、组合支付三条曲线的十年现金流?这不是贵不贵的问题,是资金结构的问题。全额 RAD 锁住现金,每日付款烧现金流。视频提到家庭账户里还有投资房、自住房、super、海外资产要不要动、需不需要养老金、配偶是否同住、子女会不会补贴、老人身体还能撑几年——这些变量不算清楚,就不该拍板。
第三句,政府到底帮不帮我付,帮多少?先做评估再谈价格。具体走 Services Australia 或 DVA 的 cost of care 计算,提前 3 到 6 个月做,不要等老人已经摔了住了院才开始找床位——那时候你不是选择,是求位。资产在海外的、在子女名下的、子女出的钱,申报口径都要单独确认,短视频里的数字不能当结论。
第四句,合同里有没有写清退款时间线、扣款项目、利息算法和退款对象?这一条最冷门也最要命,因为它通常不在入住时爆雷,而在老人去世之后。签订时至少问五件事:退款时间从哪天起算(离院当天、清空房间、还是收到 probate 那天);退给谁(本人、指定代表、还是遗产);逾期利息怎么算、从哪天算;哪些费用可以扣、有没有封顶、是否需要单独书面授权;每月有没有 ledger 流水。
视频引用的家属原话最能说明问题——「如果我早十年开始看 statement,我至少知道它是怎么少的」。账单不是去世后才看的,账单是入住第一个月就要看的。
✅ 可以怎么做
把上面的问题变成动作,顺序很重要:
- 提前 3–6 个月联系 My Aged Care(1800 200 422)做评估,不要等出事。
- 用官方 cost of care 计算器把账户、super、股票、投资房、海外资产、养老金、租金收入全部列进去,让系统给数字,不要自己猜。
- 至少拿三家养老院报价,每家都问清 RAD 多少、每日付款多少、能否组合支付、能否部分 RAD、从 RAD 扣款怎么扣、有没有 retention、每月流水怎么给。
- 做十年现金流表:全额 RAD、全额每日付款、组合支付三条线,分别按住两年、五年、十年、十五年跑一遍。
- 签字前找熟悉养老的专业人士看合同,重点是退款条款、扣款授权、提前离院与去世后的处理程序。
⚠️ 不建议这样做
- 只用销售那句「这是 refundable 的」做决定。
- 把养老金评估和养老费用评估当成同一套规则算。
- 以为卖房养老是终点,不在卖房前把两套评估各算一遍。
- 入住后不查每月 ledger,等到最后退款才第一次认真看合同。
- 用短视频里的门槛数字当自己的最终结论——门槛、指数、利率都会变,以你的评估为准。
⚖️ 免责声明
本文信息整理自公开报道与官方公开文件,不构成财务、法律、税务或 Centrelink 建议,亦不构成对任何具体机构的推荐。养老费用与资产门槛每年 1月1日、4月1日、7月1日、10月1日随指数调整,MPIR 于每季度首日重设,DAP 于每年 3月20日 与 9月20日 指数化——本文数字为 2026年10月2日 核对值,签合同前请以官网当期费率为准,并咨询注册财务顾问或律师。
📚 资料来源
- Department of Health and Aged Care — Refundable accommodation deposit and contribution (RAD and RAC) retention,health.gov.au
- Schedule of fees and charges for residential care from 1 July 2026(Peninsula Health 公布的官方费率表副本,peninsulahealth.org.au)——资产与收入门槛、基本每日费、BIR/MPIR、定性护理费上限
- Parke Lawyers — Aged Care Costs Australia: RAD, DAP & Fee Reforms(《 Aged Care Act 2024》2025年11月1日生效、retention 适用范围、DAP 计算与指数化规则)
- Aged Care Decisions — All about the Maximum Permissible Interest Rate (MPIR)(2026年10月1日起 MPIR 8.51%、锁价规则、计算示例)
- Department of Health and Aged Care — Daily accommodation payment (DAP) indexation(health.gov.au)——DAP 指数 20 September 2025 = 1.00、20 March 2026 = 1.02、20 September 2026 = 1.04
- Basic Daily Fee 自 2026年9月20日起由 $66.80 上调至 $68.93(行业通告,Services Australia 核定)