澳洲配偶去世后，联名账户里的钱通常不会被冻结，会按「生存者取得权」直接归在世那一位；但养老金那边的门槛会从夫妻线整体掉到单身线，Super 留给成年子女则要吃掉 15% 起到 32% 不等的税。这不是危言耸听，是现行规则的两端。本文把一段播放量不低的华语视频逐条钉到官方页面上：哪些数字已变、哪个「26 周窗口」张冠李戴、以及那笔大多数人不知道的免费咨询服务。
🧭 核查立场
被核查的素材是澳洲华人生活频道 alex避雷针 的视频《老伴突然走了，联名账户还能不能取钱？澳洲华人家庭最怕的银行时刻！》，时长约 13 分，2026 年 8 月 19 日发布。这一期的框架站得住：老伴离世后伤到钱袋子的确实不是「账户能不能取」，而是福利金重评与 Super 死亡赔付两处同时变。
但视频有三处需要修正或补全：一是把「丧亲一次性补助」和「Pension Bonus 丧亲金」的申请窗口混成一条；二是完全没提联名账户的生存者取得权对债务的影响；三是 Super 受益人指定「三年失效」这条对多数基金成立，但已不是全部基金的现状。核对口径：数字以 Services Australia 现行页面、DSS 社安指南现行版本与 ATO 现行税率表为准；银行内部门槛各家不同且公开页面常年不一致，本文并列写出分歧，不替银行选一个数。
📊 速览：视频七组主张的核查结果
| 视频主张 | 核查档 | 结论 |
|---|---|---|
| 联名账户老伴走了取不到钱 | 【与主流相悖】 | 取得到。联名账户按生存者取得权归在世者名下，遗嘱管不到它。真正会卡住的是「both to sign」授权和身份核验那几天 |
| 资产门槛从 49.9 万掉到 33.3 万、收入免评估从 396 掉到 226、推定门槛从 110,600 掉到 66,800 | 【有证据】三个都对 | 均为 2026 年 7 月 1 日起生效的单身线数值，单身有自住房者资产免评估额为 333,000 |
| Centrelink 只算在世那一位的资产和收入 | 【有证据】但被漏了一个前提 | 只算在世者没错，可系统里登记的资产名目多年没更新的家庭，重评结果会和实际差很远 |
| 丧亲补助按 14 周算，申请要在 26 周内提出 | 【部分支持】窗口张冠李戴 | 14 周计算口径对；26 周是 Pension Bonus 丧亲金的窗口（该计划已关闭受理新登记），普通丧亲一次性补助卡的是「在 14 周丧亲期内完成通知」 |
| 死者去世后继续发的福利金会被追回 | 【有证据】 | 多领部分成为遗产对 Services Australia 的债务，由执行人处理 |
| Super 留给配偶免税；成年子女要交 15%+2% 或 30%+2% | 【有证据】 | 税率与支付路径全部命中。经遗产支付时 2% Medicare 不适用，这是视频算对的一处 |
| 受益人指定每三年要重签，过期就失效 | 【部分支持】已不是全部 | 多数公募基金依 SIS Reg 6.17A 三年失效；HESTA、Cbus 等已提供不失效指定，网上可更新 |
💰 联名账户：不被冻结，但也不是白拿的
视频标题把「银行时刻」写得像是账户当场冻结，实际路径相反。ASIC 的 MoneySmart 页面原文是：联名账户里的钱全部转给在世的持有人；共同持有的资产同样如此，而死者单独拥有的资产才属于遗产。FMD（澳洲遗嘱认证律师行）的表述更直接——生存者取得权是澳洲普通法的既定原则，效力高于遗嘱里相反的条款。
各家银行的操作口径也不一样，但差异不在钱，在流程：
- anyone to sign（任一人可签）：在世者继续全额支用。NAB 明确不因死亡冻结联名存款与交易账户，CBA 也说联名账户照常运作（可能会继续把信寄到死者名下）。
- both to sign（须双方共同签）：在世者拿不到即时权限。ANZ 的口径是要先交死亡证明，删掉死者名字并改授权后才恢复全额权限。补一句：即使现在是 anyone to sign 的账户，改成什么授权是账户持有人自己决定的事，去查一遍。
- 银行通常仍会做身份核验，几天内落地；这段时间账单、房贷照付。
真正被视频漏掉、也最容易伤人的是债务这一侧。联名账户的钱走生存者取得权，落在遗产之外，遗产的债权人（未清偿信用卡、房贷欠款）够不着它。但反过来，同一笔账户上的透支额度会全部落到在世者头上，联名房贷同理——不是减半，是全额。MoneySmart 原文就写着联名借款人是「每人负责全额」。
📉 Centrelink：掉的是门槛，重评的是全部登记
老伴去世后福利金按单身线重评，这一步视频的数字全对。2026 年 7 月 1 日起的单身数值：资产免评估额（有自住房）A$333,000，收入免评估额每两周 A$226，推定门槛 A$66,800；夫妻线对应 A$499,000 / A$396 / A$110,600。推定利率视频没给数字，现行值是 2026 年 9 月 20 日起的第一段 1.75%、超出部分 3.75%。这两件事分开调：7 月 1 日只调门槛，9 月 20 日才调利率，别并成一件。
把整套现行数字放一起看落差更直观。2026 年 9 月 20 日起单身全额每两周 A$1,237.70，夫妻合计 A$1,866.00，两者相差 A$628.30。按丧亲期 7 个两周算，14 周内补上的差额约 A$4,398.10，之后永久按单身线算。这条差额就是下面那笔补助。同一套数字里最容易记混的两处，推定利率与全额费率的口径见 推定利率逐条核查那篇。
视频说的「系统登记和实际情况对不上」是全片最实用的一段。Centrelink 的资产测试登记的是名目，不是估值：自住房不算资产，但定存在谁名下、Super 在哪个账户、房子登记在谁头上，系统里的名字往往还是十几年前那版。等按单身线重评的那天，差额才显出来。到这一步已经不能回头改了，所以该做的是把登记更新对，而不是赶紧把钱挪走——一挪就变成资产转移，另一个问题。 如果老人同时需要日常照护，那是另一条评估通道，门槛与本文完全不同，别混着算，居家养老等级那篇把两边的区别讲清楚了。
🕯️ 丧亲补助：14 周是算法，26 周是另一笔钱
需要说清一件事：普通丧亲一次性补助（Lump Sum Bereavement Payment）没有「26 周内提出」这条硬窗口。Services Australia 的操作文档写明，它只在福利局及时收到死亡通知、赶上在丧亲期内调整支付的情况下才付得起——因为这笔钱本来就是夫妻线与单身线在 14 周内的差额。归属条件是夫妻双方在去世时都属于「pensioner for LBP purposes 或长期 Social Security 领取人」。
26 周这个窗口属于另一笔：Pension Bonus 丧亲金。规则是去世者生前登记在 Pension Bonus Scheme、且去世时尚未领取 Age Pension，遗属可在 26 周内申请免税一次性金，上限可达约 A$55,411.60（按累积 bonus 年数定）。该计划已停止受理新登记，这笔金额只能算历史情形。
能主动打电话拿到的还有两笔：伴侣去世后 Carer Payment 最多延续 14 周；符合条件可申领 Stillborn Baby Payment。别的死线一并记下：死亡属「notifiable event」，通知义务在 14 天内，逾期产生的多领款要由遗产偿还；死者的 Medicare 卡需另行取消。免费统一入口是 Australian Death Notification Service，一次表单可同时通知 Centrelink、Super 基金、银行、保险与电水公司。
💸 Super：17% 与 32% 的分岔口
视频这段税率讲得对，是全片最硬核的一段。Super 死亡赔付的应税部分拆成两段，对象不同税率差一倍：
- 已税部分（taxed element，常规基金里的大头）直付非税务受养人：15% + 2% Medicare = 17%。
- 未税部分（untaxed element，多见于未作内部课税的公共部门基金与保险赔付）直付：30% + 2% = 32%。
- 同一笔钱经由遗产付给法人个人代表（LPR）：15% / 30%，2% Medicare 不适用。
- 免税部分（tax-free component）给任何接收人都是 0%。
错位的根源在两套定义不一致。退休金法（SIS Act s 10）里成年子女算 dependant，可以直接从基金领取；税法（s 302-195）里成年子女不是 tax dependant，除非能证明当时经济上相互依存。视频讲的成年子女案例，正是这一层错位。
视频给的算例可以复算：Super 账户 A$800,000，其中免税 50,000、应税已税 750,000。留给配偶 0 税；直接给两位成年子女，仅 17% 一层就是 750,000 × 0.17 = A$127,500；走遗产支付省下 2% Medicare，即 750,000 × 0.02 = A$15,000。视频这三个数全对。
要说漏的，是「配偶」这个词的视频没界定。税务受养人包含事实伴侣与前配偶，这一点常被忽略；而成年子女即便有 SIS dependant 身份，若无经济依存证明，仍按非税务受养人计税。另一个反向风险：把 Super 指定进一份资不抵债的遗产，等于把它暴露给遗产债权人，指向 dependant 的给付反而更安全。
📝 受益人指定：三年失效仍成立，但不是全部基金
视频说「很多澳洲的 Super 基金要求每三年重新签署，过期就失效」，这条在法律层面站得住：SIS Reg 6.17A 规定，约束性死亡给付指定在签署、最后确认或最后修改满三年后失效，届时受托人回到自由裁量，只能在 dependant 类别内分配。SMSF 则由信托契据管辖，可以做不失效的指定（High Court 在 Hill v Zuda Pty Ltd [2022] HCA 21 已确认 6.17A 不适用于 SMSF）。
现状是这条规则正在被改写。HESTA 与 Cbus 已提供不失效的约束性指定，并支持网上更新；Cbus 更从 2026 年 10 月 16 日起停用三年期与非约束性指定。行业调查（Super Consumers Australia）估计至少 1,550 万澳洲人没有有效约束性指定。所以正确写法是：先查自己基金的现行情形，别照着三年提醒自我提醒，那可能是过期建议。
✅ 该做的几件事，按顺序
视频结尾的行动清单方向对，补上官方口径：
- 死亡证书一次多订 8 至 10 份。这条不花钱也不费事，维州一张正式证书 A$59.10，十份就是 A$591，还没算国际快递，费用口径见 身故后国内遗产那篇。
- 尽快通知 Services Australia（132 300），别等死亡证明到手，首次通知不需要证书。目的是赶上 14 周窗口启动丧亲期。
- 查联名账户的授权方式，并向银行 deceased estates 团队要当前的无遗嘱放款门槛。这一项视频没讲：各行内部政策大致在 A$50,000 至 A$100,000 之间，信用社低至 A$15,000，同一家银行不同账户类型、不同分行、不同年份公布值都可能不一样（NAB 对 funeral 直付还另有 A$15,000 上限）。南澳另有 Succession Act 2023 s 100 的 A$15,000 法定直接转移通道可作兜底，但银行柜员往往不熟悉，要点名要 deceased estates 团队。结论只能来自那通电话。
- 先按单身线把福利金重算一遍，再决定动不动资产。顺序反了容易把资产转移问题叠上去。
- 核对 Super 约束性指定是否仍有效、有没有过期或受益人已故；发现失效当天重新提交并要书面确认。
- 遗嘱如果是「全部留给配偶」的单一写法，重新按单身线门槛算一遍，必要时考虑分层安排。这件事要在双方都在世时谈，事后改来不及。退休总开销与福利金能覆盖多少的那组数字见 ASFA 退休标准那篇。
最后一条是视频没提但确实存在的信息源：Services Australia 的 Financial Information Service 是免费咨询，不推销任何产品。拨 132 300，被问「为什么打来」时答「Financial Information Service」即可预约一对一，官网明示不领 Services Australia 福利的人也能用。
⚖️ 免责
本文为公开规则与官方页面的核查整理，文中数字均为引用当时的现行值：福利金费率自 2026 年 9 月 20 日一档起适用至下一档，门槛自 2026 年 7 月 1 日一档起适用，银行内部放款门槛属各行政策、常变，本文并列了公开页面之间的分歧而不替银行选定数值。政策以 Services Australia、DSS 社安指南、ATO 与各银行现行页面为准。本文不构成财务、税务或法律建议。
📚 来源
- ASIC MoneySmart「Losing your partner」moneysmart.gov.au/family-and-relationships/losing-your-partner（联名账户与遗产的边界）
- ASIC MoneySmart「Joint accounts」moneysmart.gov.au/banking/joint-accounts（联名债务责任）
- Services Australia「What help there is when an adult dies」servicesaustralia.gov.au/what-help-there-when-adult-dies
- Services Australia 操作文档 Lump Sum Bereavement Payment 099-06000000（计算逻辑与「须赶上丧亲期」的条件）
- DSS Social Security Guide 5.1.8.10（单身/夫妻每周费率，20 March 2026 版本及 2026-09-20 调整）、3.1.5.30（丧亲期条款）、Social Security Act 1991 s 68（可通知事件）
- SUPERCentral「Age Pension – Deeming thresholds updated 1 July 2026」supercentral.com.au（门槛与免评估额原文数值）
- ATO Superannuation death benefits 指引与 Schedule 12（15%/30%、Medicare levy、遗产路径预扣为零）
- SIS Act s 10、SIS Reg 6.17A；Hill v Zuda Pty Ltd [2022] HCA 21
- Cbus 与 HESTA 约束性指定变更公告（2025 年 12 月与 2026 年 8 月起，10 月 16 日起取消三年期指定）
- Services Australia「Financial Information Service」servicesaustralia.gov.au/what-financial-information-service