一句话直答:RBA 在 9 月 29 日把现金利率加到 4.60%,三家澳洲高息储蓄账户的涨幅完全不均等——Judo 10 月 7 日起 $250K 以内全档 5.60%,Macquarie 10 月 15 日起首档 5.25% 但中间档只加 5 个基点,ING 10 月 9 日起 $500K 以内 5.65%。关键不在哪家数字最高,而在三件事:你的钱在哪个金额区间、账户有没有持续条件、以及政府担保在 $250K 处就到顶了。今天(10 月 1 日)三家都还没生效,本文逐档把生效后的月息算给你看。
先说清一件事:这三家的生效日不是同一天。Judo 是 10 月 7 日,ING 是 10 月 9 日,Macquarie 最晚,10 月 15 日。所以「加息利好储户」这句话在澳洲是真的,但它落到你账上的时间差了 8 天,而且落下来的幅度差得更多。
⚡ 速览
| RBA 现金利率 | 4.35% → 4.60%,2026 年第四次加息,年内累计 +100 个基点 |
| Judo(生效 10/7) | $250K 内 5.60%;$250K–$2M 5.10%;$2M 以上 0.05%。条件=每月存 $300 |
| Macquarie(生效 10/15) | $250K 内 5.25%;$250K–$2M 5.05%;$2M 以上 4.60%。无任何条件 |
| ING(生效 10/9) | $500K 内 5.65%,之上基础利率。条件=月末余额须增长 |
| 今天开户能拿 | 都拿不到新利率——三家的新档位都要等到各自生效日当天才开始计息 |
| 担保天花板 | 政府担保每人每家 $250,000(FCS),超出的部分没有存款保障 |
| Macquarie welcome | 已于 9 月 14 日 23:59 关闭,新开户拿不到 5.60% |
| 房贷侧 | 平均自住浮动房贷利率约 6.49%;$800K 贷款月供约 +$120,$1M 约 +$161(Canstar) |
担保线之外还有一层容易漏的账:建一个自足型第二住宅,审批加动土的空档期里,手里的现金既不生利息也没有抵押物,到期能不能全额拿回来全看它压在担保线以上多少。维州这类小户在建成本 A$160,000–215,000 这个量级,分在哪几家比追那零点几个百分点更值钱。造价区间、租金回报和维州那几条审批条件的对照,见那篇算到年级的核查。
🏦 三套结构对照:必须连生效日一起看
下面这张表把「生效日」和「涨了多少」放在一起。这是本文的核心——只看利率列会得出错误结论,因为生效日决定了你要等几天,而涨幅决定了银行自己留了多少。
| 账户 | 生效日 | $250K 内 | $250K–$2M | $2M 以上 |
|---|---|---|---|---|
| Judo | 10/7 | 5.60% (+25bp) | 5.10% (+25bp) | 0.05% (+0) |
| Macquarie | 10/15 | 5.25% (+25bp) | 5.05% (+5bp) | 4.60% (+185bp) |
| ING | 10/9 | 5.65% ($500K 内, +25bp) | 2.50% 基础 | |
三家的计息都是分段算的:余额跨过档位分界线时,每段按各自的利率单独计算,再相加。Macquarie 官网举的例子很直白——$260,000 的余额,前 $250,000 按第一档算,剩下的 $10,000 按第二档算,两笔加总。所以「5.60% 最高」这种说法只在你的钱全部落在第一档时才成立。
💰 生效后月息:同一个余额,三家差多少
下面每个数字都是按「余额 × 年利率 ÷ 12」逐段算出后相加的,分段余额跨档时分别取整,不是拿总余额乘一个平均利率。
| 余额 | Judo | Macquarie | ING | 谁最高 |
|---|---|---|---|---|
| $100,000 | $466.67 | $437.50 | $470.83 | ING,领先 $4.16 |
| $250,000 | $1,166.67 | $1,093.75 | $1,177.08 | ING,领先 $10.41 |
| $500,000 | $2,229.17 | $2,145.83 | $2,354.17 | ING,领先 $125.00 |
| $1,000,000 | $4,354.17 | $4,250.00 | $3,395.84 | Judo,领先 $104.17 |
| $2,000,000 | $8,604.17 | $8,458.33 | $5,479.17 | Judo,领先 $145.84 |
分界线很清楚:$500K 以内 ING 领先,$500K 以上 Judo 反超,因为 ING 的 5.65% 只管到 $500K,超出的部分掉回 2.50% 基础利率。$1,000,000 那一行差得最狠——Judo 有 $750,000 吃 5.10%,ING 只有 $500,000 吃 5.65%,剩下的 $500,000 在 ING 只有 2.50%,月息就差出 $958.33。
🎯 Judo 的每月 $300 条件,到底算不算门槛
算,但很轻。Judo 的个人储蓄账户要拿满 5.60%,需要在每个自然月存入 $300 或以上。关键在这几条同时成立:没有取款罚金、没有余额必须增长的硬性要求、不需要先开一个关联的日常账户、也没有最低刷卡笔数。开户最低存入 $1,000,利息按日计算、按月支付。
这意味着那 $300 进去之后当月就能转出来——论坛里不少持有人就是每月 1 号转进去、2 号转出来。这比 ING 那套「存满额 + 刷满笔数 + 月末余额必须增长」轻得多,一次动作就能满足,不存在连带违约。
但如果哪个月漏了,代价按官网现行结构是全额退回基础利率 0.05%。下面这组数字是按最保守的读法算的——官方没有明说这 25 个基点会在基础利率和 bonus 之间怎么分摊(见文末未明示项),所以我们按「bonus 全部失效、只留 base 0.05%」这个最坏情况来算:
| 余额 | 达标月息 | 漏一个月(0.05%) | 年差额 |
|---|---|---|---|
| $100,000 | $466.67 | $4.17 | $5,550.00 |
| $250,000 | $1,166.67 | $10.42 | $13,875.00 |
| $500,000 | $2,229.17 | $20.83 | $26,500.08 |
也就是说,漏一个月 0.05% 的活期利息等于白干,年差额比大多数人的月息还多。对比一下 ING 漏掉「月末余额增长」的代价:$250,000 时从 $1,177.08 掉到 $520.83,差 $656.25 一个月、$7,875.00 一年。这才是条件型账户真正的风险量级——不是因为条件复杂,而是因为条件一断就回到基础利率。
📉 Macquarie 为什么中间档只加 5 个基点
看那张对照表最刺眼的一格:Macquarie 的 $250K–$2M 档只从 5.00% 涨到 5.05%,加息的三分之二留在了银行自己账上。同样是 25 个基点,首档全给了,中间档只给 5 个基点。Australian Savings 的标题写得很直白:Macquarie holds back full rate increase to middle-tier savers。
这不是技术细节,是真金白银的差额。余额在 $500K 到 $2M 之间的人,把钱放 Judo 而不是 Macquarie,年利息差:
| 余额 | Judo 月息 | Macquarie 月息 | 年差额 |
|---|---|---|---|
| $500,000 | $2,229.17 | $2,145.83 | $1,000.08 |
| $1,000,000 | $4,354.17 | $4,250.00 | $1,250.04 |
| $2,000,000 | $8,604.17 | $8,458.33 | $1,750.08 |
但同一张表的第三行也说明 Macquarie 并没有全盘截留:$2,000,000 以上那档从 2.75% 直接跳到 4.60%,加了 185 个基点,是三家里涨得最多的。Macquarie 帖子里那条「Good for Millionaires I guess」说的就是这个——$3,000,000 存进去,月息从 $10,625.01 涨到 $12,291.66,一年多 $19,999.80。银行按客户体量分层定价这件事,在这张表上写得毫不遮掩。
🏛️ 4 个月 welcome rate:Macquarie 那条已经关了
这里要更正一个广泛流传的说法:Macquarie 那个 5.60% 的 welcome rate,新客户已经拿不到了。Macquarie 官网帮助中心原文写着 The welcome rate offer ended at 11:59pm AEST Monday 14 September 2026——9 月 14 日晚上 11:59 之后开的储蓄账户一律按长期利率走。官网储蓄账户页面顶部仍挂着 5.60% 的 welcome 表格,但那是对 9 月 14 日前开户、且还在四个月期内的老客户适用的。10 月 15 日之后新开户的人,拿到的就是 5.25% 起。
所以文章开头那张速览表里 Macquarie 的 5.60% welcome,只对已经在里面的人有意义。对新读者来说,可比较的数字只有 5.25% / 5.05% / 4.60% 这三档长期利率。
ING 的 welcome 结构是另一回事:它同样要等到 10 月 9 日才生效,之后开户的人前 4 个月拿 6.25%,到期后 5.65%,两个数字都在 ING 的官方公告里写明。今天开户的人适用的是旧结构(前 4 个月 6.00%、之后 5.40%),差的就是那 0.25 个百分点。
按生效后的新结构算,$250,000 存满这 4 个月,6.25% 档每月 $1,302.08,四个月合计 $5,208.32;到期后回到 $1,177.08 每月,一年 $14,124.96。welcome 相对长期档的溢价是每月 $125,四个月一次性拿 $500,相当于之后每年 $1,500 差额的 33.33%。
至于 Judo:5.60% 不是 welcome rate,是长期达标档,不会到期。它按「基础 0.05% + bonus」的结构算,bonus 靠每月存 $300 来维持。
🔒 $250K 担保线:超出的部分怎么放
三家都在同一个政府担保计划(Financial Claims Scheme,FCS)下,每人每家银行 $250,000 以内的存款受保障。超过这个数的部分没有存款保障,银行倒闭了你就是普通债权人。Macquarie 官网的页脚也直接印着这个数字,并指向 APRA 的说明页。
好消息是,按本文的生效后费率,「为了分散担保而拆开」这件事本身不吃亏——拆开甚至多赚一点,因为两家第一档的利率不一样:
| 总余额 | 全放 Judo | 250K@Judo + 余额@Macquarie | 分散多赚 |
|---|---|---|---|
| $500,000 | $2,229.17/月 | $2,260.42/月 | $31.25/月 = $375.00/年 |
| $750,000 | $3,291.67/月 | $3,354.17/月 | $62.50/月 = $750.00/年 |
| $1,000,000 | $4,354.17/月 | $4,447.92/月 | $93.75/月 = $1,125.00/年 |
但要注意这条规则的边界:两家各 $250K 只保 $500K。$1,000,000 里超过 $500,000 的那一半,不管你在几家银行开账户都不在担保范围内——担保是按人按银行各算一次,不是拆得越碎保得越多。$1,000,000 的最优拆法是 250K 放 Judo 吃 5.60%、剩下 750K 放 Macquarie 吃 5.25%(其中 250K 受保、500K 裸奔),比全放 Judo 多 $93.75 一个月。
🧮 和房贷对冲:这笔钱对冲掉多少加息
加息对浮动房贷持有者是坏消息,对现金持有者是好消息,两边能对冲。Canstar 数据显示平均自住浮动房贷利率升到约 6.49%,$800,000 贷款月供约增加 $120,$1,000,000 约增加 $161。按本金 × 0.25% ÷ 12 这个上界算,$800,000 的纯利息成本每月增加 $166.67。
那么把活期里的钱搬到高息账户,每月利息增加多少?
| 存入金额 | 活期 0.05% | Judo 5.60% | 月息增量 | 抵掉 $800K 房贷那 $120 |
|---|---|---|---|---|
| $100,000 | $4.17 | $466.67 | $462.50 | 385.42% |
| $250,000 | $10.42 | $1,166.67 | $1,156.25 | 963.54% |
$100,000 搬一次就足以覆盖 $800,000 浮动房贷那 25 个基点的月供增幅。这就是「对冲」的实际含义:它抵掉的是你个人贷款成本的那部分增量,不是抵掉全部月供。而且这笔钱一旦转进高息账户就锁住了,提前支取通常没有额外利息——是否动用要看你的现金流状况,理财建议请找持牌顾问。
📅 11 月 1 日 Macquarie 还要改一次分档
还有一条容易被漏掉:Macquarie 储蓄账户的分档结构在 11 月 1 日(周日)要改,前 $250,000 会拆成 $25,000 / $50,000 / $250,000 三段,$2,000,000 以上再拆成 $2M–$5M 和 $5M 以上两段。官方帮助中心已经挂出这个变更说明。
按官网当前列出的利率逐段复算了一遍:$30,000、$260,000、$750,000、$3,000,000 四个样本的月息,改版前后差异都在 1 分以内,原因是拆出来的前三段利率都是同一个 5.25%,拆段不改变结果(那 1 分来自官网「利息四舍五入到分」的逐档取整)。所以这次改版对你的账面利息基本无感,不用为它做任何动作。
📌 怎么选:按你钱的规模
把上面的数字合起来,选择逻辑其实很短:
- $500K 以内:ING 领先,但它的条件最重(必须同时持有 Orange Everyday 账户、月末余额要比上月高)。如果你做不到每月让余额增长,Macquarie 的无条件 5.25% 反而是更稳的选择,一年只比 ING 少 $375–$1,500,换来的是完全不用管。
- $250K 以内、追求最高数字:Judo 5.60% 最高,但 5.60% 只比 ING 的 5.65% 低、比 Macquarie 高,三者在 $100K–$250K 区间的月息差距其实只有几美元到十几美元。此时决定结果的应该是条件难度,不是利率。
- $500K–$2M:Judo 明显更好,中间档 5.10% vs Macquarie 5.05%,年差 $1,000–$1,750。
- $2M 以上:Judo 的第三档掉回 0.05%,这里必须换思路——Macquarie 的 4.60% 是这个区间里唯一像样的利率。这正是「$2M 以上档从 2.75% 跳到 4.60%」的实际含义。
- 任何超过 $250K 的部分:至少拆两家,注意两家只保 $500K。
至于下一步怎么排:三家都有各自的转户和开户渠道,开户奖励的获取方式见下面的福利区块。
🔍 参考来源
- RBA 货币政策声明(2026 年 9 月 29 日):现金利率决定与声明全文
- Judo Bank 个人储蓄账户官方利率公告(经 OzBargain 转录全文,含 base/bonus 分档表):Judo 5.60% 优惠帖 · Judo 官网产品页
- Macquarie 官网 RBA 决议说明与新利率表:Understanding the RBA's cash rate decision
- Macquarie welcome rate 关闭条款(9/14 23:59):Understanding interest rates and fees for Bank Accounts
- Macquarie 11 月 1 日分档变更:Savings Account balance bracket changes
- Macquarie 5.25% 优惠帖与分段计息示例:Macquarie Bank Savings Account 帖
- ING Savings Booster 生效日与 6.25% / 5.65% 结构见本站 那篇把 9 Oct 前后逐档对过账的核查。
- 澳洲储蓄账户横向对比与「Macquarie 截留中间档」提法:Australian Savings: Macquarie review
- 房贷侧月供增幅:Canstar 房贷利率追踪(本文引用其平均自住浮动利率约 6.49% 与 $800K/$1M 月供增幅)
📌 还没核实的部分
下面几条是本文没能从官方渠道确认的内容,写在这里以免读者把它们当成已证事实:
- Judo 那 25 个基点怎么在 base 和 bonus 之间分摊。Judo 官网产品页被 Cloudflare 挡住,整页原文抓不到;Australian Savings 也明确写了 Judo「hasn't made clear how the 25-basis point increase will be apportioned」。可参考的线索是 OzBargain 帖中转录的公告表格:基础 0.05% + bonus 5.55% = 5.60%,即 +25bp 全给了 bonus;但这是转录,不是官网原文。以 10 月 7 日之后 judo.bank 官网和结算页显示的那一行为准。
- Judo 官网的完整条件细则。无取款罚金、无余额增长要求、开户最低 $1,000、$250K 担保这些来自二手来源与官网既有页面片段,未能逐条比对最新版 T&CS。
- 11 月是否再加息。RBA 官方口径只有「including increasing the cash rate target further if needed」,没有承诺。市场定价 11 月约 33%、2 月前几乎完全计入,这是期货市场概率,不是 RBA 的指引。本文正文里所有数字都不依赖这一判断。
- 各家 welcome rate 到期后的具体利率。Macquarie 的 5.25% 已在官网明示;ING 的 5.65% 见其官方公告;Judo 无 welcome 概念。但若 RBA 11 月再加息,这些数字都会变——本文不预测。
- 别的银行会不会也像 Macquarie 一样截留中间档。本文只核了 Judo、Macquarie、ING 三家。其余主流银行的分档涨幅未逐一比对,不能由这三家的表现推断全市场。
- ING 在 $500K–$2M 区的完整结构。本文按其 5.65% 覆盖 $500K、超出回落到 2.50% 基础利率计算,超线部分的实际计息方式以其官网条款为准。
⚠️ 免责声明
本文是信息整理,不构成财务、存款或贷款建议。所有利率都是可变利率,银行可以随时调整;实际到账金额以各家开户与结算页面显示的为准,并受账户条件、政府担保上限和自身税务情况影响。是否开立多个账户、是否把资金锁在高息账户,取决于你个人的现金流和风险承受能力,请在需要时咨询持牌金融顾问。
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