67 岁以上、靠自己攒钱养老（不领 Age Pension）的澳洲居民，可以申请联邦长者健康卡（Commonwealth Seniors Health Card, CSHC）：它不查资产——房产、存款、股票、Super 余额都不看，只看一条收入线：调整后应税收入 + 账户型养老金推定收入，低于门槛就发卡。现行门槛（2025 年 9 月 20 日起）单身 $101,105/年、夫妻合计 $161,768/年。
视频来源：YouTube 频道「alex避雷针」《67歲以後，很多人不知道自己還能領這張卡》，时长约 15 分钟。核查立场：视频主框架（无资产测试、收入门槛数字、PBS 药价与安全网、Medicare 安全网、离境 19 周规则、能源补贴祖父条款、一人一张卡）经与 Services Australia、PBS 官网、MBS Online、DSS 社会保障指南逐条比对，数字全部与官方一致；推定利率（Deeming）的加息过程视频表述不够完整（实为两次加息，非一次到位），「超 100 万自费退休者、仅约 1/5 持卡」为行业估计而非官方统计，已在核查补丁一节逐条标注。本文是一般信息整理，不构成个人财务、税务或法律建议。
⚡ 速览：视频主张 vs 核查结论
| 视频主张 | 核查结论 | 依据 |
|---|---|---|
| CSHC 只测收入，完全没有资产测试 | ✅ 有证据 | Services Australia 明示「There's no assets test」 |
| 门槛：单身 $101,105 / 夫妻 $161,768 / 因病分居 $202,210，每名子女 +$639.60 | ✅ 有证据 | humanservices.gov.au 当前页面数字一致（2025-09-20 起，每年 9 月 20 日指数化） |
| 账户型养老金要算推定收入，2015-01-01 前开始领取且未换产品受祖父条款保护 | ✅ 有证据 | DSS 指南：2015-01-01 起账户型收入流纳入推定，连续持有者可豁免 |
| 2026-03-20 推定利率 0.25%→1.25%、2.25%→3.25%，「冻结解除」 | 🟡 部分支持 | 1.25%/3.25% 自 2026-03-20 生效属实，但冻结早在 2025-09-20 已先升到 0.75%/2.75%——是两次加息，不是一次跳一整个百分点 |
| 2026-07-01 推定门槛单身 $66,800 / 夫妻 $110,600 | ✅ 有证据 | SUPERCentral 等多源一致（此前 $64,200/$106,200） |
| 2026-01-01 起 PBS 普通患者每张处方最多 $25（原 $31.60），优惠卡 $7.70 冻结到 2030 | ✅ 有证据 | pbs.gov.au / health.gov.au：$7.70 在 2025–2029 冻结，2030 年 1 月起恢复 CPI 调整 |
| 2026 年 PBS 安全网：普通 $1,748.20 / 优惠 $277.20 | ✅ 有证据 | PBS 官网 2026 年数字一致 |
| 2026 年 Medicare 扩展安全网：普通 $2,699.10 / 优惠 $861.20，过线后报销 80% | ✅ 有证据 | MBS Online / health.gov.au 2026 年门槛一致 |
| 2025-11-01 起批量收费奖励扩到所有 Medicare 持卡人，持卡者独家优势被稀释 | ✅ 有证据 | 卫生部 2025-11-01 BBI 改革：取消年龄/优惠卡限制；是否免费仍由诊所自决 |
| 2016-09-20 之后获批的卡没有能源补贴 | ✅ 有证据 | DVA/CLIK：祖父条款仅限 2016-09-19 前持卡且未中断者 |
| 离境超 19 周卡自动取消；养老金优惠卡（PCC）只有 6 周 | ✅ 有证据 | Services Australia 操作手册：CSHC 临时离境保留 19 周，PCC 为 6 周 |
| 全澳超 100 万自费退休者，仅约 1/5 持有此卡 | 🟡 部分支持 | 行业统计口径，未见官方明示数据，数量级与多方估计相符 |
💳 两把尺子 vs 一把尺子
申请 Age Pension 时政府用两把尺子量你：收入测试和资产测试，任何一把超标都拿不到钱——自住房不算，但投资房、存款、股票、Super 余额全算。很多华人家庭房子买得早、存款留得住，资产尺子一量就出局。
联邦长者健康卡（CSHC）是另一套规则：只有收入一把尺子，完全没有资产测试。你的房子值多少、银行里躺着多少本金、股票市值多少、Super 余额多少，政府在这张卡上统统不问。它的设计对象就是「资产上不穷、现金流上不宽裕」的自费退休者。是否要另配 hospital cover 才能免 Medicare 附加费，见本站Medicare 资格那篇。
两个硬前提：已达养老金年龄（1957 年 1 月 1 日后出生者一律 67 岁）；且没有在领 Age Pension、其他 Centrelink 收入补助或 DVA 收入补贴——领那些的人拿的是覆盖更全的养老金优惠卡（PCC）。
🧮 收入线怎么量：ATI + 推定收入
门槛数字（2025-09-20 起适用，每年 9 月 20 日随 CPI 指数化）：
- 👤 单身：年调整后应税收入（ATI）低于 $101,105
- 👥 夫妻合计：低于 $161,768
- 🏥 因病、住护理院或服刑分居的夫妻合计：低于 $202,210
- 🧒 每抚养一个孩子，门槛再加 $639.60
收入不只看你报税单。如果你已把 Super 转成每月领钱的账户型养老金（account-based pension），政府不看你实际领多少，而是按推定利率（deeming）假设它在生息，把这笔假设利息算进收入。分界线是 2015 年 1 月 1 日：此前已开始领取、且中间没换过产品的账户型养老金受祖父条款保护，不算推定收入；之后开始的一律要算。
推定利率的变动（核查后补全的时间线）：
- ❄️ 2020 年 5 月起冻结在 0.25% / 2.25% 的历史低位
- 📈 2025-09-20：第一次加息至 0.75% / 2.75%（冻结此时已结束）
- 📈 2026-03-20：第二次加息至 1.25% / 3.25%
- 📏 2026-07-01：低档门槛调整为单身 $66,800、夫妻合计 $110,600，超出部分套高档利率
含义：手上有几十万甚至上百万账户型养老金的人，账面「收入」今年凭空多出一截，实际到手的钱一分没变，有人因此被推出门槛。反过来说，门槛本身每年 9 月 20 日随物价上调——三五年前的拒绝记录不代表今天不符合，用旧记忆判断新规则是这件事上最贵的错误。注意：积累期（未转养老金）的 Super 余额不产生推定收入，不参与计算。
💰 这张卡一年值多少钱
- 💊 药费：2026-01-01 起 PBS 处方药普通患者每张最多 $25（2025 年还是 $31.60）；持优惠卡者每张最多 $7.70，此价冻结至 2029 年底、2030 年起才恢复 CPI 调整。每张处方差 $17.30
- 🛡️ PBS 安全网：2026 年普通患者自付满 $1,748.20 才封顶，持卡人 $277.20 封顶，之后当年处方全免费。以常年吃 4 种药（约 48 张处方/年）为例，普通价约 $1,200；持卡人约 36 张处方后即免费，一年光药费差出约 $900，十年就是接近一万澳元
- 🩺 Medicare 扩展安全网（EMSN）：专科、检查的自付缺口，2026 年无卡者自付满 $2,699.10 后政府报销缺口的 80%，持卡人门槛仅 $861.20——相差约 $1,800，对要连续跑几个月专科的人是实打实提前几个月开始报销
- 🏛️ 州和地方减免：水费、市政费、车牌费、电费等因州而异，部分州对持卡人救护车免费——这些是各州自定政策，不是联邦统一承诺，需查本州清单
⚠️ 它没有网上说的那么万能
- 🩹 「拿卡看 GP 免费」已打折：2025-11-01 起批量收费奖励（BBI）从「仅优惠卡持有者+16 岁以下」扩大到所有 Medicare 持卡人，持卡人的独家优势被大幅稀释；且是否批量收费始终是诊所自己的决定，政府不强制
- ⚡ 能源补贴别指望：2016-09-20 之后才获批的卡拿不到 Energy Supplement，只有当时已持卡且未中断的祖父条款持有者继续保留——今天新申请的人不要抱这个期望
- 💵 不发一分钱现金：它不是养老金，账户里不会多出钱，它省的是支出
- 🦷 替代不了私人医保：牙科、验光、听力设备、救护车（大部分州）它管不到
🕳️ 华人家庭最容易踩的三个坑
- ✈️ 回国探亲超 19 周：临时离境超过 19 周卡自动取消，回来后必须重新申请。对比：领养老金者的 PCC 离境期限只有 6 周——能出远门这点上，CSHC 反而更耐用。回国住半年一年的长者，回来发现卡不能用了，多半不是丢了，是触了这条线
- 🌏 海外收入藏不住：ATI 明确包含海外收入——国内房租、利息、境外退休金、海外公司分红全部算入。跨境税务信息交换（CRS）早已打通，事后查出不只取消卡，还要追回已享优惠
- 👫 一人一张，夫妻各办：收入测试按两人合计算，但卡必须各自单独申请，不存在「一张全家通用」。太多家庭只给一方办了，另一方白付好几年药费
🛠️ 怎么申请 + 一个关键技巧
资格四条件：① 年龄 67 岁（1957-01-01 后出生）；② 澳洲公民、PR 或特定签证持有者，申请当天人在澳洲境内；③ 不在领 Age Pension 或 DVA 收入补贴；④ 提供税号（TFN）或免报税证明。新移民等待期（NARWP）：2019-01-01 前获签者等 2 年，之后获签者等 4 年，有少数豁免。
两个渠道：myGov 账户关联 Centrelink 后在线申请优惠卡；或拨打老年澳洲人专线 132 300，英文吃力可直接要求中文翻译——免费，这是你的权利。电费账单也能一并省，资格与时段见本站免费 3 小时供电那篇。
🔑 关键技巧：参考税务年度可以挑。申请时判断收入用的是「参考税务年度」——可以用上一财年的税单，也可以用再往前一财年的，两年里挑对你有利的一年。如果今年收入比参考年度明显下降（如某年卖房收入冲高、之后回落），可在申请时提交当年收入估算请 Centrelink 纳入考虑。太多人因为「去年收入特别高」直接放弃——换一年报，或说明收入已下降，结果可能完全不同。另外，门槛每年 9 月 20 日指数化上调，如果算下来刚好卡在门槛边，等新数字生效后再算一遍更稳。
顺带提醒：这张卡与养老金自查清单里讲的收入/资产测试是两套体系，也和Pension Supplement 离境 12 周新规互不相干——三张卡（CSHC、PCC、州长者卡）规则各管各的，别串。每年 9 月 20 日同时也是澳洲多项福利标准上调的节点，值得每年同一天把资格重算一遍。另外，CSHC 不查你的房子，但房子自己可能变成账本——公寓楼维修特别征费这种隐性负债，退休家庭尤其要防，实例见墨尔本公寓沉降2000万维修费核查（2026年9月）。
🧩 核查补丁：视频没讲准/没讲到的
- 📈 视频说推定利率「冻结六年，2026-03-20 解除，从 0.25% 直接跳到 1.25%」——实际是两次加息：2025-09-20 先到 0.75%/2.75%，2026-03-20 再到 1.25%/3.25%。结论方向（推定收入明显增加）没错，过程被压缩了
- 🔢 「超 100 万自费退休者、约 1/5 持卡」——行业估计，未见 Services Australia 官方明示数字，引用时请注意口径
- 💊 「$7.70 冻结到 2030 年」的官方精确口径：2025–2029 年保持 $7.70 不变，2030 年 1 月 1 日起恢复 CPI 指数化调整
- 🗓️ 时效提醒（本文发布日 2026-09-20 当天生效）：推定利率今天起再上调至 1.75% / 3.75%，CSHC 收入门槛也在今天完成新一轮 9 月 20 日指数化——动手申请前请按官网当日数字重算一遍，本轮福利上调的完整清单见2026年9月20日澳洲福利上调全清单
- 📑 视频未提的实操细节：CSHC 卡有效期两年，临近生日且仍符合资格会自动换发新卡；门槛数字每年 9 月 20 日更新，本文数字为 2025-09-20 起版本，引用前请以官网最新值为准
❓ FAQ
Q：我名下有投资房、存款上百万，能申吗？
A：资产多少不影响资格——这张卡没有资产测试。只看 ATI + 账户型养老金推定收入是否低于门槛。
Q：我在领部分 Age Pension，还能申吗？
A：不能。领收入补助的人持的是覆盖更全的 PCC，不需要也不能重复持 CSHC。
Q：夫妻必须都申请吗？
A：收入线按两人合计算，但卡一人一张，必须各自单独申请，漏办一方就得多付优惠价与全价之间的差额。
Q：回国住半年怎么办？
A：临时离境 19 周内卡有效；超 19 周自动取消，回澳后重新申请（回澳后 13 周内联系可走简化恢复流程）。
Q：没税号/不用报税怎么办？
A：需提供 TFN，或提供「无需报税」的证明，二选一。
📚 参考来源
- Services Australia：CSHC 收入测试（$101,105 / $161,768 / $202,210、无资产测试、每孩 +$639.60）：servicesaustralia.gov.au
- Services Australia 操作手册：优惠卡海外可携带性（CSHC 19 周、PCC 6 周）：operational.servicesaustralia.gov.au
- PBS 官网：2026 年患者费用（$25.00 / $7.70 冻结、安全网 $1,748.20 / $277.20）：pbs.gov.au
- MBS Online：2026 年 Medicare 安全网门槛（OMSN $594.40、EMSN $861.20 / $2,699.10）：mbsonline.gov.au
- 卫生部：2025-11-01 批量收费奖励扩至所有 Medicare 持卡人：health.gov.au
- DVA：Energy Supplement 祖父条款（2016-09-20 后获批 CSHC 不适用）：dva.gov.au
- SUPERCentral：2026-03-20 推定利率升至 1.25%/3.25%、2026-07-01 门槛 $66,800/$110,600：supercentral.com.au
- DSS 社会保障指南：新移民等待期（CSHC 2 年/4 年）：guides.dss.gov.au
免责：信息整理自公开视频内容与公开报道，政策以澳洲官方最新公告为准（Services Australia / DSS / PBS / health.gov.au），不构成财务、税务、法律或移民建议。涉及 Super、跨境收入申报、签证资格等个人事项请咨询持牌财务规划师、注册税务师或注册移民代理（MARA）。