视频来源：YouTube 频道「alex避雷针」《退休以後，這5筆錢最容易被算漏》，时长约 18 分 40 秒（视频提到「下个月 9 月 20 号」，即录于 2026 年 8 月，指 2026/09/20 的指数化调整——就是明天）。核查立场：这是养老金规则的整理类内容，视频引用的核心数字逐条对照 Services Australia / ATO / DVA 官方页面：资产测试门槛、Work Bonus、殡葬债券上限、失联退休金规模全部命中；发现 1 处口误（联邦长者健康卡单身收入上限，视频说 $111,105，官方为 $101,105）；房租补助的具体金额视频主动留白（各家网站数据打架），本文同样不填，指向官方查询。整体可信度高，可作为自查清单使用。明天生效的新费率见本站《2026年9月20日澳洲福利上调全清单》。 入住养老院前那笔住宿费的账怎么算,可退余额、retention 与两套评估口径的核查见 澳洲养老院押金退多少那篇。
⚡ 速览：6 笔最容易算漏的钱
| 哪一笔 | 钱漏在哪 | 官方核对 |
|---|---|---|
| 🛋️ 家庭财物估值 | 按买入价/保险重置价填了 5-8 万，官方要的是「摆摊能卖多少」的净市值；虚高 4 万 = 每两周少领 $120、一年 $3,120 | ✅ 官方明示按净市值；不申报默认按 $10,000 计 |
| 💼 Work Bonus 工作奖励 | 每两周 $300 劳动收入不进收入测试，用不完可存到 $11,800，新领取人自动补到 $4,000 | ✅ Services Australia 明示 |
| 🏠 房租补助 | 加在养老金之上、本身不算收入；退休村服务费、营地场地费、泊位费都可能算房租 | ✅ 机制官方明示；具体金额需自查（视频有意留白） |
| 💳 联邦长者健康卡 CSHC | 资产超标拿不到养老金也能申——无资产测试，只看收入 | ⚠️ 视频口误单身上限 $111,105；官方 $101,105（2026/09/20 起调新值） |
| 💰 失联退休金 | ATO：近 $190 亿无人认领、涉及 700 多万人；华人换工作+拼音名对不上最易中招 | ✅ ATO 媒体声明明示；截至 2026/06/30 最新数据已升至 $212 亿 |
| ⚰️ 殡葬豁免 | 预付殡葬费资产测试全豁免、无上限；殡葬债券豁免上限 $16,250（2026/07/01 起） | ✅ DVA / Services Australia 明示 |
🧩 为什么这 6 笔全都会被漏掉
视频点破了澳洲福利系统的底层逻辑：这是一个「你不问、它不说」的系统。它不会主动打电话告诉你家具那栏填高了，不会提醒你租房可以多领一笔，更不会告诉你 20 年前那家工厂替你交的退休金还躺在某个账户里。它只做一件事——按你交上去的资料把公式算一遍。资料是你填的，公式是死的，填错一栏或漏填一栏，这个错误会跟着你走一年、五年、十年，没人来纠正。而大多数人一辈子只认真填过一次表：刚申请那一次。之后车折旧了、家具旧了、房租涨了，表上的数字还停在申请那一天。
🛋️ 第一笔：家庭财物，按「摆摊价」填
规则白纸黑字：Services Australia 要的是净市场价值（net market value）——一个愿意买的人和一个不着急卖的卖家谈出来的价格。明确不是重置价、不是保险价、也不是当初的买入价。
- 📌 不主动申报的预设值是 $10,000（全家家庭财物+个人物品），不是 5 万
- 📌 申报低于 $10,000 一般直接接受自我估值，无需证明；实际价值高于 $10,000 则有义务如实申报
- 📌 计入范围：所有家具（含窗帘软装）、电器；例外：名画、钻戒、收藏级手表钱币等有独立市场价的单件，要按各自市值单独申报；车按二手市场价
- ⚠️ 这不是教你低报——少报一样是违规；说的是把用错的标准（重置价）改回正确标准（市值），这是你本来应得的
- 📌 前提：只有资产超过全额门槛时改这栏才有意义。有房单身全额门槛 $333,000、有房夫妻 $499,000（2026/07/01 起，与官方一致）
视频案例：一对有房夫妻，房外资产合计 55 万，其中家庭财物按当年买入价填了 6 万。改成 1 万后，可评估资产变 50 万，超过 $499,000 门槛的部分从 5.1 万缩到 1,000；每两周扣减（每超 $1,000 扣 $3）从 $153 变 $3——每两周多拿 $150，一年近 $4,000，而家里东西一件没少。这笔今天下午打一通电话就能改。如果这笔钱是从海外汇进来的、或者准备大额转给孩子,赠与额度与算回规则见海外资产汇进来的家庭赠与额度与五年算回规则那篇。
💼 第二笔：Work Bonus，打零工的那 $300
- 📌 到领养老金年龄后，每两周 $300 的劳动收入不进入收入测试，官方当它不存在
- 📌 用不完的额度可累积，上限 $11,800；新领取人开户自动补足到 $4,000 起始额度
- 📌 只算「出力换来的钱」：清洁、开车、餐馆帮工、自雇接活都算；投资收益、房租、股息不算
- 📌 叠加收入免扣额（2026/07/01 起单身每两周 $226），单身领取人每两周共有 $526 的空间养老金一分不少；一年下来光 Work Bonus 就有 $7,800 劳动收入完全不受影响
视频的反面案例：一位 68 岁先生，餐馆老板请他每周帮两天，他怕影响养老金一口回绝——一年少赚一万多，而这笔钱绝大部分本来不会影响他一分。还有一种更麻烦的做法：拿了钱不报。Work Bonus 的意思是如实申报、系统合法地不算进去，不是让你不申报——这就是合规和违规的分界。养老金相关的十条合规规则(含各州驾驶体检年龄线)汇总在十条规则的现行数字总表。
🏠 第三笔：房租补助，漏得最严重的一笔
两个误会挡在前面：一是以为房租补助只给失业的人——领养老金且租房的人一样可以拿；二是以为申请了会倒扣养老金——正好相反，房租补助加在养老金之上，本身不算收入，是净增加。
- 📌 算法：房租超过起点线后，超出部分每 $1 补 75c，补到上限为止；起点线和上限每年 3/20、9/20 各调一次
- 📌 私人租房可以拿，公共房屋不行（州政府租金已补贴过）
- 📌 容易不知道也算的：退休村服务费、房车营地/活动房屋场地费、船只泊位费、包吃住的膳宿费
- 📌 合租折扣：单身、无未成年子女、与近亲以外的人共用厨卫/起居空间，归为合租（sharer），上限约为标准单身额的 2/3；跟近亲租房通常拿不到
- ⚠️ 不需要单独申请，但必须把租房情况报给 Centrelink；房租涨了、搬家了，14 天内要报
视频的诚实之处：博主查了多家网站的当前上限，从每两周 $180 多到 $210 几都有，彼此对不上，于是明确不给出具体数字，让听众直接上官网查或打电话问。核查确认：第三方站点数据确实打架，这个留白是对的。
💳 第四笔：资产超标者的联邦长者健康卡
有房夫妻资产合计超 $1,102,500、有房单身超 $733,500（至 2026/09/19），养老金归零。很多人算到这一步就把资料收起来了——但你还有一张卡可申：Commonwealth Seniors Health Card（CSHC）——申请条件、三个常见坑和「挑参考税务年度」的关键技巧，见联邦长者健康卡自查（2026年9月）。资产尺子量的是「有多少」，量不到「欠多少」——退休资产压在公寓上的，还要防特别征费这种隐性负债：墨尔本一栋沉降公寓 60 户分摊最高 2000 万澳元维修费，见墨尔本公寓沉降2000万维修费核查（2026年9月）。
- 📌 没有资产测试，一分资产都不看：投资房、150 万退休金都不影响，自住房更不在考虑内
- 📌 只看收入：官方现行上限单身 $101,105/年、夫妻合计 $161,768/年（2025/09/20–2026/09/19），每年 9/20 调整——明天就调，前两年因超一点被拒过的值得重新算再申
- 📌 收入口径：调整后应税收入 + 账户型养老金按推定利率算出的收入
- 📌 能拿到什么：PBS 处方药优惠价、Medicare 安全网门槛降低，各州还挂了水电费、市政费、车辆登记、公共交通等优惠（各州不同）；对每月吃好几种药的老人，一年可能差一两千
- 📌 一卡只管一人：夫妻都符合条件要各自单独申请，视频见过太太的卡放了三年没去办的
💰 第五笔：躺在税务局等你的退休金
数字最大的一笔。ATO 今年公布的媒体声明：全澳近 $190 亿失联和无人认领退休金，涉及超过 700 万人；2022 年至今已把约 310 万个账户、近 $55 亿还给本人——这事是真的能找回来的。
- 📌 什么时候算「失联」：基金联系不上你且账户 12 个月没进钱；或账户连续 5 年无任何进出。基金先自己找，找不到就交给 ATO 代管
- 📌 华人特别容易中招的原因：换工作、搬家改地址之外，名字最致命——中文名/英文名并存、护照拼音与人事登记写法不一、姓名顺序填反、中间名时有时无，系统对不上号，钱就静静躺十几年。视频认识的最夸张个案：90 年代在悉尼工厂做过两年，前年一查连本带利 $18,000 多 配偶去世后的联名账户转名、Super 赔付给成年子女要扣 17% 起、以及联名账户里的钱为什么不受遗嘱支配，见 老伴离世后账户与 Super 处理那篇。
- 📌 怎么找（三种全免费）：myGov 关联 ATO → Superannuation → Fund details，名下所有账户（含失联和 ATO 代管的）都会列出；或用 ATO app；或打 ATO 自助查询电话
- ⚠️ 钱转到 ATO 代管后不再按投资回报增长，每多放一年就少一年收益——查一次 20 分钟，没有任何理由拖
- ⚠️ 不需要付钱给任何中介帮你找退休金，市面上收几百刀手续费的公司纯属冤枉钱
- ⚠️ 找到后两件事：合并账户前先看旧账户挂没挂人寿/伤残保险（关掉就没了，年纪大重买可能买不到或更贵）；已到领养老金年龄的，找回的钱进入可评估资产，14 天内报 Centrelink，别找回两万回头被追债
⚰️ 第六笔（彩蛋）：把钱合法放到不被计算的地方
- 📌 预付殡葬费：有合同、写明具体服务内容、已全额付清，资产测试里完全不算，且无上限
- 📌 殡葬债券：2026/07/01 起豁免上限 $16,250（每年 7/1 复核），每人最多两份、合计不超限额
- 📌 两个注意：已做预付殡葬则债券不再享受豁免（二选一）；夫妻联名债券整份按一份算，限额不翻倍
- 📌 墓地本身不算资产。算笔账：$16,250 从可评估资产里拿掉，每两周多领 $48 多，一年 $1,200 多
- ⚠️ 不管豁不豁免，持有殡葬债券都必须向 Centrelink 申报——豁免是它的事，申报是你的事
🔍 核查补丁：口误与需要更新的数字
- ⚠️ CSHC 单身收入上限：视频转录为「11 万 1105」（$111,105），Services Australia 官方页面现行值为 $101,105（2025/09/20–2026/09/19），应为口误；夫妻 $161,768 与官方一致。2026/09/20 起的新上限以官网当日公布为准
- 📈 资产测试 cutoff 明天就换：视频引用的 $733,500（有房单身）/ $1,102,500（有房夫妻）是 2026/07/01–2026/09/19 的值；2026/09/20 起升至 $745,750 / $1,121,000（SuperGuide 与 Services Australia 一致）。全额门槛 $333,000 / $499,000 每年 7/1 才调，视频数值正确
- 📈 失联退休金最新数据更夸张：视频引 ATO 媒体声明「近 $190 亿 / 700 万+人」无误；ATO 截至 2026/06/30 的统计已更新为 $212 亿 / 近 750 万个账户——钱越滚越多
- ✅ 扣减率「每超 $1,000 每两周扣 $3」、收入免扣额单身 $226/两周（2026/07/01 起，此前 $218）、殡葬债券 $16,250（2026/07/01 起）均与官方一致
- ✅ 房租补助「每 $1 补 75c、3/20 与 9/20 调整」机制与官方一致；视频未给具体金额属有意留白，本文同样以官网为准
🛠️ 实操：今天下午能做的 5 件事
- 1️⃣ 登 myGov 进 Centrelink，把资产页从头到尾看一遍——多半有几栏是很多年前填的再没动过；改完后 14 天内更新是义务不是选项
- 2️⃣ 查 Work Bonus 余额（myGov 或电话），有短期活别本能拒绝
- 3️⃣ 租房的：确认 Centrelink 那边你的房租是最新金额，涨租/搬家 14 天内报
- 4️⃣ 资产超标没领养老金的：申 CSHC，夫妻各申各的
- 5️⃣ myGov 关联 ATO 查失联退休金，20 分钟；找到先查保险再合并，再找 Centrelink 申报
- 6️⃣ 计划回国长住的：离境时长直接决定补贴去留，12 周红线和三本账算法见《回国超12周Pension Supplement停发：2026年9月20日澳洲养老金新规》
❓ 常见问题
Q：家庭财物到底填多少合适？
按「把家里东西搬到院子里摆摊一天能卖多少」估。坐了十年的沙发、用八年的冰箱，市值往往只有几百甚至要倒贴清运。低于 $10,000 的自我估值一般直接被接受。
Q：我资产本来就在全额门槛以下，改这些有用吗？
没用。家庭财物这栏只在资产超过全额门槛（有房单身 $333,000 / 夫妻 $499,000）时影响结果。你已经在门槛以下就是满额，改了不会有变化。
Q：房租补助要自己申请吗？
不需要单独申请，但必须把租房情况告诉 Centrelink——你不报，系统不会主动送上门。
Q：找退休金的中介收几百刀，值吗？
不值。myGov 关联 ATO、ATO app、ATO 自助电话三条路全部免费，20 分钟查完。
顺带提醒一个方向性判断：「这笔钱自己不去领」和「这笔钱该不该换个管法」是两回事。澳洲现有 68 万个自管养老金（SMSF），家庭型最多可容纳 6 名成员共用一个基金，最关键的一条是它能直接持有实物房产——至于自 2026 年 8 月 10 日起还能不能借、现行费用算下来到底省不省，见SMSF 家庭合账的费用与贷款新规拆解。
Q：预付殡葬和殡葬债券能同时豁免吗？
不能，二选一。夫妻联名债券整份按一份算，限额不翻倍。
📚 参考来源
- Services Australia：Assets test for Age Pension（$333,000/$499,000 全额门槛、$733,500/$1,102,500 cutoff、每 $1,000 扣 $3）：servicesaustralia.gov.au
- Services Australia：Work Bonus balance（每两周 $300、上限 $11,800、新领取人补至 $4,000）：servicesaustralia.gov.au
- Services Australia：Income test for Age Pension（单身免扣额 $226/两周）：servicesaustralia.gov.au
- Services Australia：Income test for a Commonwealth Seniors Health Card（单身 $101,105 / 夫妻 $161,768，至 2026/09/19）：servicesaustralia.gov.au
- Services Australia：Rent Assistance（资格与申报要求）：servicesaustralia.gov.au
- ATO 媒体声明：$19 billion in lost and unclaimed super – is some of it yours?（近 $190 亿 / 700 万+人）：ato.gov.au
- ATO 统计：Total lost (fund-held) and ATO-held super（截至 2026/06/30 为 $212 亿 / 近 750 万账户）：ato.gov.au
- DVA：Funeral bonds and prepaid funeral plans（债券豁免上限 $16,250、每人最多两份）：dva.gov.au
- SuperGuide：Age Pension assets test rules from September 2026（2026/09/20 起新 cutoff $745,750/$1,121,000）：superguide.com.au
免责：本文整理自公开视频内容与官方公开信息，养老金、房租补助、健康卡等规则与金额以 Services Australia（servicesaustralia.gov.au）及 ATO 官方最新公告为准，不构成财务、税务或法律建议。个人情况请咨询持牌财务顾问，或直接致电 Services Australia 养老金热线 13 23 00 核实。